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住宅ローンで損をしない優遇金利の選び方

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2020.09.26

これから住宅購入を検討している方にとって、どのような住宅ローンを組むかは非常に重要になってきます。住宅ローンを組む際に適応される優遇金利には二つのタイプがありますので、総返済額で損をしないためにはどちらを利用するのがよいか紹介します。

 

何が違う?基準金利と優遇金利

 

まず初めに、基準金利とは、「各金融機関が自由に決めることができる金利」のことを言い、経済状況の変化に伴い上がったり下がったりと変動します。また、基準金利は各金融機関によって異なってくることが特徴です。次に、適用金利とも呼ばれる優遇金利は、「ある一定の条件をクリアすることで、基準金利から割引される金利」のことを言います。わかりやすく説明すると、基準金利は「元の値段」、優遇金利は「値引き後の値段」と考えるのがいいかもしれません。ちなみに、「元の値段」である基準金利で住宅ローンを組むことはまずできませんので、「値引き後」である優遇金利に注目するようにしましょう。

 

金利は高め?通期優遇とは

 

優遇金利にも二つのタイプがあり、一つは通期優遇、もう一つは当初優遇です。通期優遇とは、借り入れてから返済終了の全返済期間中、一定の優遇金利が受けられることを言います。長期間で住宅ローンを組む場合、全返済期間を通して一定の金利が割引かれる通期優遇の方が、結果的に総返済額を抑えられることがあります。デメリットとしては、当初優遇よりも金利が高いですので、返済期間が短い方や繰り上げ返済を考えている方には不利となります。

 

当初優遇とは、2年から10年の一定期間だけ金利が優遇され、その期間中は特に金利の割引率が高いことが特徴です。そのため、返済期間が短い方や、住宅ローンの繰り上げ返済を考えている方に向いています。ただしデメリットとして、期間が限定されているため当初優遇金利が終了した後は、金利の割引率が低くなります。金利は各金融機関が定める引き下げ幅によって改定されますので、新たに決められる金利によって、総返済額が大きく変わっていきます。

借り入れしてからしばらく金利が低い当初優遇

当初優遇とは、2年から10年の一定期間だけ金利が優遇され、その期間中は特に金利の割引率が高いことが特徴です。そのため、返済期間が短い方や、住宅ローンの繰り上げ返済を考えている方に向いています。ただしデメリットとして、期間が限定されているため当初優遇金利が終了した後は、金利の割引率が低くなります。金利は各金融機関が定める引き下げ幅によって改定されますので、新たに決められる金利によって、総返済額が大きく変わっていきます。


トータル利息が重要!通期優遇と当初優遇はどっちがお得?

では、通期優遇と当初優遇どちらを利用する方がお得なのでしょうか。当初の返済額を比べてみますと、当初優遇は通期優遇よりも固定金利期間中の金利がより低いため、お得のように感じるでしょう。ですが、住宅ローンのように何十年という返済期間がある場合、全期間を見て有利かどうかを判断することが大切です。というのも、返済期間が長ければ長くなるほど、当初優遇よりも通期優遇の金利の方が重要になってくるからです。通期優遇と当初優遇のどちらを選ぶかで、総返済額も大きく変わってきますので、まずは簡単に計算をしてみることが大切になります。


まとめ

住宅ローンを組む時に優遇金利をしっかり考えてから選びましょう


住宅ローンを組む際に、金融機関で優遇金利を利用することになりますが、優遇金利にも通期優遇と初期優遇という二つのタイプがあります。どちらを選ぶかで総返済額は大きく異なってきますので、自分の返済期間やローンの繰り上げなどを考慮に入れて、総合的に見てお得になる方を選びましょう。


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