家計の負担でも特に大きいのが、住宅ローンの返済ですね。住宅ローンは定期的に金利を見直して、少しでも安いローンに借り換えるのが得策ですが、借り換えずに今利用しているローンの金利を引き下げてもらうことも可能です。今回は、住宅ローン金利引き下げ交渉のコツをご紹介します。

住宅ローンを選ぶ際にはやはり金利が一番気になります。わずかな金利の違いで、総返済額が大きく異なってくるからです。しかし、金利だけでなく、金利が固定か変動かで資金計画も変わってくるのです。ここでは住宅ローンの金利の仕組みについて説明していきます。

定期的に金利を見直す変動金利型

住宅ローンで金利が一番低くなるのは変動金利型です。一般的には市場金利に合わせて6ヶ月ごとに適用金利が見直される仕組みです。当初は一番金利が低いため、毎月の返済額も低く抑えることができるのが最大のメリットです。当然のことながら金利が上昇すれば住宅ローンの金利も上昇してしまうというリスクもありますが、当初の5年間は返済額が変わらないというシステムを取っており、突然返済計画が破綻するような恐れはありません。また、その後も返済額が金利見直し前の1．25倍を上限とする特約がついていることが一般的です。

返済計画を立てやすい全期間固定金利型

住宅ローンの固定型と変動型で、結局どちらがお得なのかは、経済情勢などによって左右されるため専門家の間でも意見が分かれる性質のものです。しかし、短期の借り入れであれば景気に左右されにくいので金利の低い変動型が有利であるなど、一定のセオリーも存在します。ゼロ金利やマイナス金利の時代であれば固定型で組むなど、住宅ローンの仕組みを景気の動向に合わせてうまく活用するということです。景気の先読みは専門家でもかなり難しいものですが、住宅ローンを組む時の景気の動向に合わせるだけでも十分なのです。

変動か固定か迷ったら固定金利期間選択型

このような住宅ローンのタイプの違いは、「金利の変動リスクを誰が取るのか」の違いによって生じます。変動型の場合は借り手側がリスクを取り、固定型は金融機関がリスクを取るという仕組みなのです。迷った場合は、3年や5年、10年などの固定金利期間選択型という方法もあります。固定金利期間が終了すると、再び固定型か変動型かを選べる住宅ローンも多く用意されているため、現時点では決めきれないという人でも安心して住宅ローンを組むことができます。

返済期間や景気の動向で決めたい金利型

住宅ローンの固定型と変動型で、結局どちらがお得なのかは、経済情勢などによって左右されるため専門家の間でも意見が分かれる性質のものです。しかし、短期の借り入れであれば景気に左右されにくいので金利の低い変動型が有利であるなど、一定のセオリーも存在します。ゼロ金利やマイナス金利の時代であれば固定型で組むなど、住宅ローンの仕組みを景気の動向に合わせてうまく活用するということです。景気の先読みは専門家でもかなり難しいものですが、住宅ローンを組む時の景気の動向に合わせるだけでも十分なのです。

住宅ローンの金利引き下げ交渉は3月と9月がいい！？

住宅ローンの金利引き下げ交渉は、タイミングが大切です。金利引き下げは銀行側では不利になりますから、できるなら引き下げたくないというのが銀行の本音です。交渉を有利にするために、成功しやすい3月と9月にターゲットを絞りましょう。

なぜ3月と9月が交渉が成立しやすいかというと、多くの銀行の決算期が3だからです。このため9月が中間決算期となります。

ローンの融資額は担当営業万の成績でもありますし、銀行の業績でもあります。銀行の業績には常に周囲が注目していますから、少しでも収益を上げなければ株価にも影響を及ぼします。

このため、売上目標を達成するための最終月の3月は特に営業活動に力を入れます。この時期に他行への借り換えが行われれば、その分業績が下がるので、交渉が成功しやすいのです。中間決算の最終月に当たる9月も同様です。

借り換えシュミレーションで金利を比較

交渉を成功させるためには、他行への借り換えを示唆することがポイントとなります。他行の方が金利が安いので借り換えますと伝えることで、金利引き下げ交渉に応じてくれるからです。

しかし交渉ですから、単に借り換えますというだけでは説得力がありません。実際に借り換えたら、どれだけ金利が低くなるのか、実際の数値を提示して、他行並みの金利に下げさせる必要があります。

ローンの借り換えを行っている銀行などのWebサイトで、「借り換えシュミレーション」機能を利用できます。この機能を使って、借り換えのメリットや、返済額の差額を確認しましょう。